Анализ деятельности предприятия ПАО «Почта Банк»

Содержание

  • Введение
  • 1. Положение Банка в отрасли
  • 2. Приоритетные направления деятельности Банка
  • 3. Результаты развития Банка по приоритетным направлениям его деятельности
  • 3.1 Клиентская база и структура пассивов
  • 3.2 Кредитная политика Банка
  • 3.3 Развитие информационных технологий
  • 4. Анализ менеджмента и кадровой политики предприятия
  • Заключение
  • Список использованной литературы

Введение

Становление рыночной экономики в нашей стране открыло новый этап и поставило новые задачи в развитии банковского дела. В настоящее время в России функционирует огромное количество кредитных организаций, при этом важной особенностью современного банка (равно как и любой другой кредитной организации) является его универсальность, т.е. практически каждый банк стремится оказывать все виды банковских и небанковских операций, поскольку совершаемые им операции — это доходообразующие факторы в его деятельности. Для более подробного изучения деятельности банка я проходила 2-недельную практику в ПАО «Почта Банке».

Учебная практика проходила с 10.10.2016г. по 23.10.2016г., в ПАО «Почта Банке».

Целью прохождения практики явилось исследование в области организации и осуществления деятельности ПАО «Почта Банка». В связи с этим были поставлены следующие задачи:

· изучить общие принципы организации и функционирования банка;

· изучить экономическую и нормативную документацию;

· оценить организационно-экономический уровень деятельности банка;

· ознакомиться с деятельностью структурного подразделения;

· дать оценку используемым банковским технологиям в изучаемом банке и его подразделениях;

· овладеть навыками эффективного управления персоналом.

В результате практики были получены следующие результаты:

1. Изучила законодательную и нормативную документацию, регламентирующую деятельность ПАО «Почта Банка».

2. Рассмотрела банковские технологии.

3. Овладела навыками эффективного управления персоналом.

Кроме того, была дана оценка основных показателей деятельности ПАО «Почта Банка».

На базе материалов банка рассмотрела основные методы оценки платёжеспособности заёмщика, существующие на сегодняшний день в Банк ПАО «Почта Банке»

1. Положение Банка в отрасли

ПАО «Почта Банк» (далее по тексту — Почта Банк, Банк) создан решением учредителей-пайщиков. Дата регистрации Банка Госбанком РСФСР с первоначальным наименованием Коммерческий банк «Бежица-банк»: 31.10.1990 г. Решением собрания учредителей от 27.10.1992 г. Коммерческий банк «Бежица-банк» преобразован в акционерный. Дата перерегистрации Банка ГУ ЦБ РФ по Брянской области: 11.11.1992 г.

С 2012 года Банк является дочерней организацией ВТБ 24 (ПАО) и входит в состав участников консолидированной банковской группы, головной организацией которой является Банк ВТБ (ОАО). В 2012 году в результате ребрендинга Банк был переименован в ОАО «Лето Банк» и изменил место нахождения на г. Москва.

Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков международной сетью, которая насчитывает более 20 кредитных и финансовых компаний в Российской Федерации и в 17-ти странах мира, и предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. На российском банковском рынке группа ВТБ занимает второе место по всем основным показателям.

12 августа 2014 года ВТБ 24 (ПАО) стал единственным акционером Банка.

В соответствии с требованиями законодательства РФ решением единственного акционера от 02 февраля 2015 года (решение № 01/15 от 02.02.2015) полное фирменное наименование Открытое акционерное общество «Лето Банк» и сокращенное фирменное наименование ОАО «Лето Банк» изменены на Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк», соответственно, о чем 16 марта 2015 года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В январе 2016 года состоялась продажа 50% минус 1 акция ПАО «Лето банк» новому собственнику, аффилированному с ФГУП «Почта России», ООО «Почтовые финансы». 17 марта 2016 года Федеральная налоговая служба внесла изменение в единый государственный реестр юридических лиц. Новое наименование банка — ПАО «Почта Банк». В рамках развития партнерских отношений группы ВТБ и ФГУП «Почта России» в январе 2016 году произошло переименование ПАО «Лето Банк» в ПАО «Почта Банк» и активное развитие сети продаж в отделениях почтовой связи.

В рамках группы Банк специализируется на кредитовании физических лиц, ориентируясь на массовый сегмент заемщиков. Деятельность Банка сконцентрирована на кредитовании физических лиц — резидентов Российской Федерации (потребительское кредитование, кредиты на покупку товаров, выпуск и обслуживание банковских карт). Посредством широкой сети банкоматов Банк предоставляет услуги по платежам и переводам денежных средств.

Продуктовое предложение Банка включает в себя нецелевые потребительские кредиты, выдаваемые в собственной сети отделений, кредиты на покупки в торговых организациях-партнерах, кредитные карты и вклады. В планы входит запуск зарплатной карты, сберегательного счета, линейки продуктов для пенсионеров, а также развитие дистанционных каналов обслуживания (интернет-банк и мобильный банк).

Банковские продукты и услуги предоставляются в кредитно-кассовых офисах и иных структурных подразделениях Банка, которые работают в экономически значимых регионах Российской Федерации, в том числе на площадях торговых предприятий-партнеров Банка.

Деятельность Банка ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. В рамках утвержденной стратегии развития Банк разрабатывает и совершенствует линейки продуктов и услуг для клиентов — физических лиц, преимуществами которых являются выгодные условия кредитования, высокое качество клиентского обслуживания, технические возможности банкинга и индивидуальный подход к заемщикам.

Региональная сеть Банка состоит из 335 клиентских центров. Помимо традиционной филиальной сети, продажа кредитных продуктов Банка осуществляется на 291 стойке продаж в торговых центрах и в более чем 30 000 POS-точек.

По состоянию на 1 января 2016 года уставный капитал Банка составлял 214 977 тыс. рублей, собственные средства — 7 071 362 тыс. рублей, что на 408 561 тыс. рублей больше величины собственных средств (капитала) на 01.01.2015 (6 662 801 тыс. рублей).

В 2015 году Банк показал значительный рост. По состоянию на 01.01.2016 активы Банка составили 61 183 950 тыс. рублей, что на 20,5% больше величины активов на 01.01.2015 (50 764 337 тыс. рублей). Доля банка на рынке POS-кредитования составила 7,0%, на рынке кредитов наличными — 1,3%. Общее число клиентов на конец года — более 2 млн. человек.

Средства на счетах клиентов за отчетный период выросли в 1,97 раза и на 01.01.2016 составили 2 736 618 тыс. рублей.

До 2023 года планируется создание широкой сети продаж, при которой продукты банка будут доступны во всех 42 000 отделениях почтовой связи (физическое присутствие в 15 тыс. отделений), а число клиентов должно составить 17 млн. человек. В ближайшие годы Банк планирует активное наращивание депозитного портфеля, а также существенное укрепление позиций на рынке кредитования населения.

Лицензии и участие в других организациях

Деятельность Банка регулируется Банком России в соответствии с лицензией № 650 от 25.03.2016 (в отчетный период Банк имел лицензию № 650 от 25.03.2015) на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и лицензией № 650 от 25.03.2016 (в отчетный период Банк имел лицензию № 650 от 25.03.2015) на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

Банк включен в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов 21.09.2004 под номером 18.

Банк является членом Visa International Service Association.

05.11.2014 г. была создана микрофинансовая организация Акционерное общество Микрофинансовая организация «Лето-деньги», учрежденное Банком совместно с ООО «Бизнес-финанс». Банк владеет 99 (девяносто девятью) акциями суммарной номинальной стоимостью 549 846 (Пятьсот сорок девять тысяч восемьсот сорок шесть) рублей, что составляет 99% (Девяносто девять процентов) уставного капитала АО МФО «Лето-деньги».

2. Приоритетные направления деятельности Банка

В рамках утвержденной стратегии развития Банк разрабатывает и совершенствует линейки продуктов и услуг для клиентов — физических лиц. Основными направлениями деятельности Банка в 2015 году стали:

Читайте также:  ЗАО "СпецЭлектроМеханика"

· Кредитование населения в массовом и нижне-массовом сегментах через собственные клиентские центры, магазины-партнеры и стойки продаж;

· Запуск и развитие первой в России сети банковского франчайзинга;

· Оптимизация клиентской сети в соответствии со стратегией развития;

· Формирование широкой сети устройств самообслуживания;

· Создание и развитие команды, технологий, ИТ-систем, уникальных продуктов, эффективных систем продаж и управления рисками;

· Поддержание принципов открытости и прозрачности бизнеса, предлагая населению качественные и доступные финансовые услуги.

Одной из приоритетных задач Банка является увеличение его собственных средств (капитала). Решение данной задачи в отчетном периоде достигалось за счет доходов от основной деятельности и безвозмездной финансовой помощи от единственного акционера ВТБ 24 (ПАО).

3. Результаты развития Банка по приоритетным направлениям его деятельности

Результаты развития Банка по направлениям деятельности за 2015 г. характеризуются следующими показателями:

Показатели

На 01.01.15 г., тыс. руб.

На 01.01.16 г., тыс. руб.

Изменение (+,-)

Чистая прибыль

3 492 338

1416 771,27917

-59,4%

ROA (прибыль/средние активы)

5,9%

2,1%

-3,8 п.п.

ROE (прибыль/средний капитал)

50,0%

17,3%

-32,7 п.п.

СЖ (неоперац. расходы/операц. результат)

46,0%

34,9%

-11,1 п.п.

Чистая % маржа (чистые % доходы/средние процентные активы)

18,0%

11,5%

-6,5 п.п.

В 2015 году прибыль Банка после налогообложения составила 1 416 771 тыс. рублей против 3 492 338 тыс. рублей за 2014 год. В составе чистой прибыли отражена финансовая помощь главного акционера (ВТБ 24 (ПАО) в сумме 8 175 млн. руб.

3.1 Клиентская база и структура пассивов

Клиентская база Банка на 01.01.2016 состояла из клиентов — физических лиц общей численностью более 2,0 млн. человек.

Основным источником ресурсов для операций кредитования в 2015 году были межбанковские кредиты от основного акционера ВТБ 24 (ПАО), доходы от основной деятельности и безвозмездная финансовая помощь также от основного акционера ВТБ 24 (ПАО).

Акцент на розничной сфере потребительского кредитования с максимальными лимитами выдачи до 500 тысяч российских рублей позволяет Банку избегать риска концентрации в разрезе клиентов.

3.2 Кредитная политика Банка

Размер кредитного портфеля физических лиц до резервов по состоянию на 01.01.2016 составил 69,4 млрд. рублей, увеличившись за год на 18,8 млрд. рублей или в 1,37 раза. В том числе кредитный портфель кредитов наличными продемонстрировал рост в 1,36 раз и составил более 52,7 млрд. рублей, портфель POS-кредитов вырос в 1,24 раз и составил 12,9 млрд. рублей, портфель кредитных карт вырос в 2,48 раза и составил 3,7 млрд. рублей.

Объем выданных кредитов в течение 2015 года достиг 37,9 млрд. рублей, в том числе кредитов наличными— 21,1 млрд. рублей, кредитов на покупки в магазинах— 13,5 млрд. рублей, кредитных карт — 3,3 млрд. рублей.

Чистая ссудная задолженность по кредитам физическим лицам на 01.01.2016 составила 49,6 млрд. рублей против 41,3 млрд. рублей на 01.01.2015 (рост на 19,9%). Доля чистой ссудной задолженности в активах Банка 81,1%. Средства, привлеченные от кредитных организаций, выросли на 10,4% и составили по итогам 2015 года 45 500 000 тыс. рублей. Указанные средства привлечены от ВТБ 24 (ПАО).

Ссудная задолженность физических лиц по качеству вложения по состоянию на 01.01.2016 г. имеет следующую структуру:

Кредитный портфель физических лиц по качеству вложений

Наименование

Общая задолженность, млрд. руб.

Стандартные, нестандартные ссуды (1,2 категория качества)

Размер сформированных резервов, млрд. руб.

Сомнительные, проблемные, безнадежные ссуды (3,4,5 категория качества)

Размер сформированных резервов, млрд. руб.

Сумма, млрд. руб.

Удельный вес, %

Сумма, млрд. руб.

Удельный вес, %

Кредиты наличными

52.73

31.76

60.2%

0.93

20.98

39.8%

16.46

Pos-кредиты

12.94

10.84

83.8%

0.33

2.10

16.2%

1.51

Кредитные карты

3.72

2.81

75.4%

0.08

0.91

24.6%

0.46

Итого

69.40

45.41

65.4%

1.34

23.99

34.6%

18.43

В структуре кредитного портфеля физических лиц по состоянию на 01.01.2016 года ссуды I и II категории качества составили 45,41 млрд. руб. или 65,4% от ссудной и приравненной к ней задолженности, на 01.01.2015 года этот показатель составлял 69,4%.

По состоянию на 01.01.2016 года сомнительная, проблемная и безнадежная задолженность по ссудам физическим лицам составила 23,99 млрд. руб. или 34,6% к общему объему кредитного портфеля физических лиц, на 01.01.2015 года этот показатель составлял 30,6%.

Одним из ключевых элементов кредитной политики Банка является создание надежной системы резервов под риск невозврата ссуд. В целях обеспечения защиты от возможных потерь по ссудной и приравненной к ней задолженности Банком создан в соответствии с Положением Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» на 01.01.2016 года в размере 19,8 млрд. руб. Фактически созданный размер резерва на возможные потери по ссудам составляет 100% от величины расчетного резерва. Банком устанавливаются процентные ставки, приемлемые для развития и обеспечения доходности Банка.

Кредитный риск минимизируется соблюдением установленных в Банке правил, порядка и процедур рассмотрения обращений на получение кредитов, «определения кредитоспособности Заемщика, лимита риска на кредитный продукт, группы риска по внутрибанковским методикам оценки уровня кредитного риска и принятия решений о предоставлении кредитов.

3.3 Развитие информационных технологий

В 2015 году Банк продолжил развитие БИТ-инфраструктуры, используя аутсорсинговые услуги сторонних компаний через аренду вычислительного оборудования и покупку готового программного обеспечения.

В 2015 году Банк продолжил активную работу по формированию широкой сети устройств самообслуживания. Основной целью развития сети устройств самообслуживания в 2015 году является организация удобного сервиса для получения и погашения кредитов Банка физическими лицами. По состоянию на 1 января 2016 года в Банке действовали 379 банкомата во всех офисах Банка (на 01.01.2015 года — 422). Посредством банкоматов Банка можно осуществлять операции, как выдачи, так и приема наличных денежных средств и платежи в погашение выданных ссуд, за услуги

В 2015 году Банк реализовал один из первых в стране проектов сотрудничества с ПФР: клиенты банка банк могут узнать состояние своего счета в ПФР в любом клиентском центре банка; полученные данные используются банком в процессе принятия кредитного решения. В целях предотвращения мошенничества Банк внедрил первую в России систему биометрической идентификации клиентов банка. Система применяется при выдаче кредитных продуктов и для контроля доступа сотрудников банка в информационные системы и АБС.

4. Анализ менеджмента и кадровой политики предприятия

В условиях формирования новых механизмов хозяйствования, ориентированных на рыночную экономику, перед банками встаёт необходимость работать по-новому, считаясь с законами и требованиями рынка, овладевая новым типом экономического поведения, приспосабливая все стороны производственной деятельности к меняющейся ситуации.

В связи с этим возрастает вклад каждого работника в конечные результаты деятельности банка. Одна из главных задач для банка — поиск эффективных способов управления трудом, обеспечивающих активизации человеческого фактора.

Решающим причинным фактором результативности деятельности людей является их мотивация. Мотивация — это процесс побуждения себя и других к деятельности для достижения личных целей или целей организации.

При планировании и организации работы руководитель определяет, что конкретно должна выполнить данная организация, когда, как и кто, по его мнению, должен это сделать. Если выбор этих решений сделан эффективно, руководитель получает возможность воплотить свои решения в дела, применяя на практике основные принципы мотивации. В общем случае мотивация — это процесс побуждения к труду. Любой руководитель, если он хочет добиться эффективной деятельности своих подчинённых, должен не забывать о наличии для них стимулов трудиться.

Трудовая мотивация — это процесс стимулирования отдельного исполнителя или группы людей к деятельности, направленный на достижение целей организации, к продуктивному выполнению принятых решений или намеченных работ.

Читайте также:  Машины и оборудование для возобновления леса и для сбора, вывоза и обезвреживания бытовых отходов

Это определение показывает тесную взаимосвязь управленческого и индивидуально-психологического содержания мотивации, основанную на том обстоятельстве, что управление социальной системой и человеком, в отличии от управления техническими системами, содержит в себе, как необходимый элемент согласование цепей объекта и субъекта управления. Результатом его будет трудовое поведение объектом управления и в конечном итоге определенных результат трудовой деятельности.

На трудовую мотивацию влияют различные стимулы: система экономических нормативов и льгот; уровень заработной платы и справедливость распределения доходов, условия и содержательность труда, отношения в семье, коллективе, признание со стороны окружающих и карьерные соображения, творческий порыв и интересная работа, желание самоутвердиться и постоянный риск, жесткие внешние команды и внутренняя культура.

Современные теории мотивации, основанные на результатах психологических исследований, доказывают, что истинные причины, побуждающие человека отдавать работе все силы, чрезвычайно сложны и многообразны. При рассмотрении мотивации следует сосредоточиться на факторах, которые заставляют человека действовать и усиливают его действия. Основные из них: потребности, интересы, мотивы и стимулы.

На удовлетворенность работой влияют: достижения (квалификация) и признание успеха, работа как таковая, ответственность, продвижение по службе, возможность профессионального роста.

На неудовлетворенность работой влияют: способ управления, политика организации и администрация, условия труда, межличностные отношения на рабочем месте, заработок, неуверенность в стабильности работы, влияние работы на личную жизнь.

Тип мотивации — это преимущественная направленность деятельности индивида на удовлетворение определенных групп потребностей.

Рассмотрим три типа работников:

— работники, ориентированные преимущественно на содержательность и общественную значимость труда;

— преимущественно ориентированные на оплату труда и другие нетрудовые ценности;

— работники, у которых значимость разных ценностей сбалансирована.

Основная масса работников в настоящее время относится ко второму типу.

Для обеспечения высокой эффективности деятельности организации применяются методы управления.

С помощью правильного выбора метода управления обеспечивается четкая организация процесса управления и всей производственно-экономической деятельности.

В практике управления успешно применяются следующие методы управления:

— административные;

— экономические;

— коммерческие;

— социально-психологические;

— правовые;

— исследовательские.

Совокупность применения методов управления призвана обеспечить:

— целеустремленность коллектива;

— организованность;

— четкость и слаженность работы;

— оперативность и своевременность решений;

— распорядительность, гибкость, дисциплинированность и инициативность.

Административные методы являются способом осуществления управленческих воздействий на персонал и базируются на власти, дисциплине и взысканиях.

Административные методы ориентированы на такие мотивы поведения, как осознанная необходимость дисциплины труда, чувство долга. Эти методы воздействия отличает прямой характер воздействия: любой регламентирующий или административный акт подлежит обязательному исполнению.

Для административных методов характерно их соответствие нормам органов управления.

Различают пять основных способов административного воздействия:

— организационные воздействия,

— распорядительные воздействия,

— материальная ответственность и взыскания,

— дисциплинарная ответственность и взыскания,

— административная ответственность.

Социальные отношения и отражающие их соответствующие методы управления важны и тесно связаны с другими методами управления. К ним относятся:

— моральное поощрение,

— социальное планирование,

— убеждение,

— внушение,

— личный пример,

— регулирование межличностных и межгрупповых отношений,

— создание и поддержание морального климата в коллективе.

В ПАО «Почта Банке» разработана своя система управления, сочетающая вышеупомянутые методы.

Отбор персонала в «Почта Банке» производит отдел по работе с персоналом.

Отбор персонала — это система мероприятий, обеспечивающая формирование необходимого для данного предприятия состава кадров, включая как количественные, так и качественные параметры.

Подбор персонала — это комплекс процедур оценки и приема на конкретные должности, которые включают в себя сопоставление требований должности и квалификации работника, его профессионального опыта, а также деловых и личных качеств.

Таким образом, в результате отбора по определенным критериям устанавливается количественный и качественный состав нанимаемых работников, а затем путем подбора происходит их расстановка по конкретным рабочим местам и должностям.

Методы отбора принимаемых работников должны отвечать двум важнейшим критериям: во-первых, они должны давать достоверный результат, во-вторых, они должны быть надежны. Методы отбора для каждого предприятия должны учитывать их производственную специфику, размеры, сложность и технологическую изменчивость. К числу наиболее распространенных и часто применяемых методов отбора следует отнести:

— проведение собеседований в виде ассессментов;

— заполнение анкет и написание автобиографий;

— проведение бесед в форме интервью;

— проведение различного рода тестов.

Во время прохождения практики я наглядно рассмотрела все правила приема на работу, применяемые в ПАО «Почта Банке».

Заключение

банк потребительский кредитование заемщик

Прохождение практики является важным элементом при подготовке будущего специалиста. Практика дает возможность студенту применить полученные в процессе обучения знания, умения и навыки на практике. Во время прохождения практики была востребована основная часть знаний, полученных мной на занятиях.

Практика помогла мне понять, как много зависит от грамотно созданной системы управления на предприятии — начиная от правильно подобранных кадров и заканчивая эффективной работой с информацией. Для руководителя предприятия очень важно разработать подходящую систему управления персоналом, научиться стимулировать сотрудников.

Немаловажное значение для работы предприятия имеет маркетинг. В настоящее время, когда практически все ниши рынков уже заняты и в каждой из них имеются свои лидеры, очень сложно пробиться в одну из них и завоевать место. От качества клиентского сервиса и степени мотивации персонала зависит очень много.

Во время практики в ПАО «Почта Банке» я узнала, как эффективно управлять персоналом, как заинтересовать клиента. Считаю, что полученные мною знания очень ценны для моего развития как специалиста.

Список использованной литературы

1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2008 г.).

2. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 28 февраля 2009 г.).

3.Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы и кредит. Учебник. М.: «Дашков и К». 2007.

4. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учеб. пособие. М.: Эксмо, 2008.

5. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Е.Н. Прокофьева и др.; под ред. А.Ю. Казака, М.С. Марамыгина. Екатеринбург: Изд-во АМБ, 2006.

6. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / под ред. Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ, 2007.

7.Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учеб. для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям. 8-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2009

8. Деньги, кредит, банки: электрон. учеб. / О.И. Лаврушин и др.; под ред. О.И. Лаврушина. 8-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2010.

9. Деньги. Кредит. Банки: учеб. для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / под ред. Е.Ф. Жукова. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ, 2008.

10. Казимагомедов А.А. Деньги. Кредит. Банки: курс лекций. М.: Экзамен, 2009.

11. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / под ред. Н.Д. Эриашвили. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.

12. Корниенко О.В. Деньги. Кредит. Банки: учеб. для студентов вузов. Ростов н/Д.: Феникс; М.: КНОРУС 2008.

13. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалт. учет, анализ и аудит» и «Мировая экономика». М.: Магистр, 2008.

14. Шориков С.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие. Екатеринбург, 2009.

15. Годовой отчет Публичного акционерного общества «Почта Банк» за 2015 год

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...