Решим задачу за 30 минут!
Опубликуй вопрос и получи ответ со скидкой 20% по промокоду helpstat20
Данная работа не уникальна. Ее можно использовать, как базу для подготовки к вашему проекту.

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

СЫКТЫВКАРСКИЙ ЛЕСНОЙ ИНСТИТУТ (ФИЛИАЛ) ФБГОУ ВПО «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЛЕСОТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ С.М. КИРОВА»

Контрольная работа

на тему: «Классификация и формы проведения страхования»

по дисциплине «Страхование»

Выполнила студентка

Группы ПрМ 2169

Сковородникова Оксана

Сыктывкар, 2014

1. Принципы классификации страхования

Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук — экономики, статистики, теории вероятностей.

Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности.

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мелкие милы страхования. Например, в страховании ответственности различаются страхование частных, физических лиц и страхование юридических лиц. В отрасли страхования имущества от пожаров различают страхование жилых домов, индустриальных зданий, сельскохозяйственных построек и т.п.

Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий и правил страхования. Страхование осуществляется через принятие поручения от клиента и выдачу страхового свидетельства (полиса).

Отрасли страхования можно классифицировать по различным критериям:

· по объектам страхования (видам риска);

· по видам страховой выплаты и методам расчета страхового тарифа;

· исходя из структуры баланса.

Возможны и другие принципы и критерии отраслевой классификации, однако перечисленные выше наиболее употребимы.

Наряду с классификацией по отраслям страхование различают и по форме проведения – обязательное и добровольное.

2. Отрасли страхования

Объектами страхования являются человек (его жизнь и здоровье), его имущество и финансовое состояние.

Человеку угрожают болезни и несчастные случаи; его имуществу различные опасности, например, огонь; финансам — претензии по ответственности перед третьими лицами. По этому признаку можно разделить отрасли страхования на три большие группы: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Классификация по видам выплаты построена на соотношении величин страховой суммы и страховой выплаты. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы (обеспечения).

На этом основании различают страхование ущерба (так называемое рисковое страхование) и страхование суммы. В случаях возмещения ущерба страховая компания должна компенсировать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой.

В страховании ущерба действует принцип запрета на обогащение: страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на неправовые деяния. Поэтому страхование, например, дома на сумму, большую его действительной стоимости, будет, в соответствии с действующим законодательством статья 10 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость дома на момент заключения договора.

При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь, то есть происходит конкретное покрытие потребности. При страховании суммы речь идет о покрытии не конкретной, ажелаемой потребности, размер которой определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью.

Страхование суммы может иметь место при страховании жизни, страховании от несчастного случая и иногда в медицинском страховании. Классификация страхования по видам выплаты фактически основана на принципиально различных методах расчета страховых тарифов: на основе статистических данных по вероятности дожития для страхования жизни и на основе статистических данных по частоте (вероятности) наступления ущерба для рисковых или иных видов. В большинстве стран эти две отрасли имеют и другие названия: страхование жизни и виды страхования, иные, чем страхование жизни. Все нормативные акты и методические рекомендации идут, как правило, раздельно по этим блокам.

Ни одна страховая компания не может предложить своим клиентам Всеобъемлющей страховой защиты, а значит, для страхователей существуют определенные прорехи в покрытии возможных ущербов. Эти прорехи пытаются устранить путем объединения нескольких видов страхования. Так возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков. Типичным примером комбинированного страхования служит страхование домашнего имущества от рисков пожара, кражи, аварий технических коммуникаций, стихийных бедствий. Такое комбинированное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования. Применяется и так называемое «зонтичное страхование», предусматривающее покрытие рисков, выходящих за пределы ответственности страховщика по другим полисам, выданным этому клиенту.

Кроме того, в практике страхового дела используется связанное страхование семей. Под ним понимается объединение нескольких договоров страхования, например, домашнего имущества, от несчастных случаев, гражданской ответственности и других в один страховой пакет.

Балансовая классификация страхования включает страхование активов, страхование пассивов и страхование доходов.

К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле слова. Сюда относятся основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары и т.д. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее ценностное отношение страхующегося лица к вещи или нраву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

Возможна комбинация страхования активов и пассивов, например, в случае страхования здания от пожара. Страхование здания от пожара происходит, как правило, по остаточной стоимости. Это форма страхования активов. Однако, чтобы восстановить здание в случае тотального ущерба, явно не хватит средств, равных остаточной стоимости, поэтому разница между восстановительной и остаточной стоимостью страхуется отдельно как необходимые затраты.

Наряду со страхованием активов и пассивов в развитой страховой практике существует страхование доходов, в том числе недополученных, например, от временного прекращения работы предприятия в случае пожара и т. д. (страхование перерывов в производстве).

Указанные формы страхования предполагают высокий уровень деятельности страховых организаций, солидную нормативно – правовую базу и развитой методический инструментарий, а также общую устойчивость предпринимательских структур экономики. Страхуются по указанным позициям только те предприятия, которым страховая компания доверяет и о которых имеет исчерпывающую информацию.

3. Классификация и формы страхования

3.1 КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ОБЪЕКТАМ СТРАХОВАНИЯ

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

3.2 КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ФОРМЕ ОРГАНИЗАЦИИ

По форме организации страхование бывает государственным, акционерным, взаимным, кооперативным. Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд, которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т. е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма; заключается в проведении страховых операций кооперативом.

Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности.

В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). Субъектами медицинского страхования являются гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника)

3.3 КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ОТРАСЛЯМ

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (со страхование) При этом в договоре должны содержаться условия определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования.

Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В условиях государственной страховой монополии в СССР выделялись две отрасли: имущественное и личное страхование. В рыночной экономике в стадии ее формирования исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

Имущественное страхование – отрасль страхования, Е которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием I-распоряжением имуществом. При этом страхователями могут ли быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – отрасль страхования! где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, личности или имуществу которых может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются под отрасли и вид страхования, в частности, под отрасли по форме собственности и социальным группам страхователей.

По этому признаку, например, для целей имущественное страхования различают имущество субъектов хозяйствования государственное, частное, арендуемое и имущество отдельных граждан на правах личной собственности.

страховой сообщество добровольный лицензирование

3.4 КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

Качественная характеристика объектов, принимающиеся на страхование, определяет вид страхования по признак однородных и неоднородных групп объектов. Классификация к видам страховой деятельности определена Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (утв. приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 № 02-02/08).

Отрасли страхования включают в себя следующие вид страховой деятельности:

Личное страхование:

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев’ и болезней;

– медицинское страхование.

Имущественное страхование:

– страхование средств наземного транспорта;

– страхование средств воздушного транспорта;

– страхование средств водного транспорта;

– страхование грузов; страхование иных видов имущества;

– страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности:

– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

– страхование гражданской ответственности перевозчика;

– страхование гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности;

– страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование профессиональной ответственности в связи с осуществлением: – нотариальной деятельности;

– врачебной деятельности;

– иной деятельности;

– страхование иных видов гражданской ответственности.

Смешанное страхование. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр. Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

3.5 КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ПО СПОСОБУ ВОВЛЕЧЕНИЯ В СТРАХОВОЕ СООБЩЕСТВО. Формы страхования

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения устанавливаются страховщиком самостоятельно соответствии с положениями Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Обязательным является страхование, в силу закона. Виды условия и порядок проведения обязательного страхование определяются соответствующими законами Российской Федерации

Общество в лице государства устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежно помощи задевает общественные интересы.

Обязательными, как правило, являются:

· медицинское страхование;

· государственное личное страхование госслужащих;

· личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;

· страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;

· страхование пассажиров;

· страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;

· противопожарное страхование.

Соответствующими подзаконными актами введено обязательное страхование военнослужащих, врачей, работающих ВИЧ-инфицированными, работников Государственной налоговой службы, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС, обязательное медицинское и социальное страхование работающих (взносы в Фонд социального страхование Российской Федерации и Фонд обязательного медицинского страхования уплачиваются предприятиями, организациями, упреждениями и иными хозяйствующими субъектами независимо от форм собственности).

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

– обязательное страхование устанавливается законом;

– предполагается сплошной охват установленных закона объектов;

– автоматичность распространения на объекты;

– действие независимо от внесения страховых платежей;

– бессрочность;

– нормирование страхового обеспечения.

Добровольная форма страхования построена на соблюдение следующих принципов:

– действует в силу закона и на добровольных началах;

– добровольное участие страхователей, но не страховщик в страховании;

– выборочный охват объектов;

– добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования;

– действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;

– страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

Табл. 1 Классификация страхования

Отрасли страхования

Имущественное

Социальное

Личное

Страхование ответственности

Страхование предпринимательских рисков

Объекты страхования

Материальные ценности

Уровень доходов граждан

Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан

Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда

Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков

Виды страхования

Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая.

Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных слоев населения.

Смешанное страхование жизни на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев.

Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др.

На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации

2. Архипов А.П. Основы страхового дела. – М.: Маркет ДС, 2002. – с. 69 – 79.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 1999. – с. 69.

4. Самохвалов А.С. Страхование профессиональной ответственности. Правовые аспекты // Страховое право, № 2, 2002, с. – 3.

5.0
maschastern
Живу в Германи, преподаю математику, физику и астрофизику, стаж работы - 20 лет. Имею 2 высших образвания - техническое и гуманитарное. Преподаватель высшей категории. В идеале знаю русский, немецкий и английский языки. Рада помочь.